Как рассчитывается ежемесячный платёж
Калькулятор считает аннуитетные платежи — равные каждый месяц. Каждый платёж сначала покрывает проценты за месяц, остальное уменьшает долг. Размер платежа даёт формула:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = ежемесячный платёж
- P = сумма кредита (стоимость минус взнос)
- r = годовая ставка ÷ 12, в виде дроби
- n = число платежей (годы × 12)
Пример: кредит 320 000 под 6,5% на 30 лет даёт r = 0,065 ÷ 12 ≈ 0,005417 и n = 360. Платёж составит 2022,62 в месяц без учёта налога и страховки.
Почему сначала вы платите в основном проценты
Проценты начисляются на остаток долга. В начале он максимален, поэтому процентная часть каждого платежа велика. По мере снижения долга тот же платёж каждый месяц гасит больше основного долга.
График из бусин показывает это: первые ряды почти полностью шафрановые (проценты), последние почти полностью нефритовые (основной долг). В примере выше переплата составит около 408 000 — больше, чем взятые 320 000.
Как переплатить меньше
- Больший первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, и проценты каждого года начисляются на меньший долг.
- Более короткий срок увеличивает платёж, но сильно снижает переплату. Сравните в калькуляторе 15 и 30 лет.
- Досрочные платежи идут прямо в погашение основного долга. Даже небольшая сумма может сократить кредит на годы. Поле досрочного платежа покажет точную экономию.
- Более низкая ставка важнее, чем кажется. На крупном кредите один процентный пункт меняет переплату на десятки тысяч.
Досрочно погашая кредит, уточните в банке, сокращать срок или платёж: сокращение срока обычно экономит больше.