Jak liczona jest rata kredytu
Kalkulator zakłada raty równe (annuitetowe). Każda rata najpierw pokrywa odsetki za dany miesiąc, a reszta zmniejsza dług. Stała rata wynika ze wzoru:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = rata miesięczna
- P = kwota kredytu (cena minus wkład własny)
- r = oprocentowanie roczne ÷ 12, jako ułamek
- n = liczba rat (lata × 12)
Przykład: kredyt 320 000 na 6,5% na 30 lat daje r = 0,065 ÷ 12 ≈ 0,005417 i n = 360. Rata wynosi 2022,62 miesięcznie, bez podatku i ubezpieczenia.
Dlaczego na początku spłacasz głównie odsetki
Odsetki naliczane są od kwoty, którą jeszcze jesteś winien. Na początku dług jest największy, więc część odsetkowa raty jest duża. Gdy dług maleje, ta sama rata co miesiąc spłaca więcej kapitału.
Wykres z koralików to pokazuje: pierwsze rzędy są prawie całe szafranowe (odsetki), ostatnie prawie całe jadeitowe (kapitał). W przykładzie zapłacisz około 408 000 odsetek, czyli więcej niż pożyczone 320 000.
Jak zapłacić mniej odsetek
- Większy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, więc odsetki każdego roku liczone są od mniejszego długu.
- Krótszy okres podnosi ratę, ale mocno obniża łączne odsetki. Porównaj w kalkulatorze 15 i 30 lat.
- Comiesięczne nadpłaty trafiają prosto w kapitał. Nawet niewielka kwota może skrócić kredyt o lata. Pole nadpłaty pokazuje dokładną oszczędność.
- Niższe oprocentowanie znaczy więcej, niż się wydaje. Przy dużym kredycie jeden punkt procentowy zmienia odsetki o dziesiątki tysięcy.
Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu bank nie może pobierać prowizji za wcześniejszą spłatę po 3 latach. Sprawdź warunki w swojej umowie.