Como a parcela do financiamento é calculada
Esta calculadora usa a Tabela Price: parcelas mensais iguais. Cada parcela cobre primeiro os juros do mês e o restante reduz a dívida. A parcela fixa vem da fórmula:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- M = parcela mensal
- P = valor financiado (preço menos entrada)
- r = taxa anual ÷ 12, em decimal
- n = número de parcelas (anos × 12)
Exemplo: um financiamento de 320.000 a 6,5% ao ano em 30 anos dá r = 0,065 ÷ 12 ≈ 0,005417 e n = 360. A parcela fica em 2.022,62 por mês, sem impostos e seguro.
Por que no começo você paga principalmente juros
Os juros incidem sobre o saldo devedor. No início o saldo é o maior possível, então a parte de juros de cada parcela é grande. Conforme o saldo cai, a mesma parcela amortiza mais a cada mês.
O gráfico de contas mostra isso: as primeiras linhas são quase todas açafrão (juros) e as últimas quase todas jade (amortização). No exemplo acima você pagaria cerca de 408.000 em juros, mais do que os 320.000 financiados.
Como pagar menos juros
- Uma entrada maior reduz o valor financiado, e os juros de cada ano incidem sobre um saldo menor.
- Um prazo menor aumenta a parcela, mas reduz muito os juros totais. Compare 15 e 30 anos na calculadora.
- Amortizações extras vão direto para o saldo devedor. Mesmo um valor pequeno pode tirar anos do financiamento. O campo de pagamento extra mostra quanto você economiza.
- Uma taxa menor pesa mais do que parece. Num financiamento grande, um ponto percentual muda os juros totais em dezenas de milhares.
No Brasil, a amortização antecipada é um direito do consumidor e reduz os juros proporcionalmente. Confirme as condições com o seu banco.