Hoe werkt het aflossen van een lening?

Wat aflossen betekent

Annuïtair aflossen is de manier waarop de meeste leningen worden terugbetaald: in gelijke termijnen over een vaste looptijd, tot de schuld met de laatste termijn precies nul is. Hypotheken, autoleningen, persoonlijke leningen en veel studieleningen werken zo.

Wat bijna iedereen verrast, is hoe ongelijk dat verloopt. De termijn blijft elke maand gelijk, maar waar hij voor betaalt verandert volledig over de looptijd.

De drie getallen achter elke termijn

• Hoofdsom: het bedrag dat je leent. Bij een woning de koopprijs min je eigen inbreng.
• Rente: de jaarlijkse prijs van het lenen, in procenten. De bank deelt die door 12 voor de maandrente.
• Looptijd: hoe lang je hebt om terug te betalen, meestal in jaren. Een hypotheek van 30 jaar heeft 360 maandtermijnen.

Verander één van deze getallen en zowel de maandlast als de totale rente verandert. De rest van deze gids laat zien hoeveel.

Hoe het verschilt van andere leningen

Niet elke lening werkt annuïtair. Bij een lineaire lening los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de termijn begint hoog en daalt. Bij een aflossingsvrije lening betaal je alleen rente en daalt de schuld niet. Een doorlopend krediet heeft geen vaste looptijd. De annuïtaire lening is de meest voorspelbare: vanaf dag één ken je de exacte termijn en de exacte einddatum.

Zo wordt de maandlast berekend

Banken gebruiken één standaardformule, de annuïteitenformule. Die geeft de ene termijn die, elke maand herhaald, alle rente en de volledige hoofdsom aan het eind van de looptijd betaalt:

Rekenvoorbeeld, stap voor stap

Neem een woning van 400.000 met 20% eigen inbreng, gefinancierd over 30 jaar tegen 6,5%.

1. Hoofdsom: 400.000 − 80.000 eigen inbreng = 320.000.
2. Maandrente: 6,5% ÷ 12 = 0,541667%, of r = 0,0054167 als decimaal.
3. Aantal termijnen: 30 jaar × 12 = n = 360.
4. Groeifactor: (1 + r)ⁿ = 1,0054167³⁶⁰ ≈ 6,9918.
5. Teller: 320.000 × 0,0054167 × 6,9918 ≈ 12.119,12.
6. Noemer: 6,9918 − 1 = 5,9918.
7. Termijn: 12.119,12 ÷ 5,9918 ≈ 2.022,62 per maand.

Dat bedrag is alleen rente en aflossing, bruto. Belastingen, verzekeringen en eventuele hypotheekrenteaftrek komen er los bij of af, daarom wijkt je netto maandlast meestal af.

De eerste maand zelf narekenen

Elk aflossingsschema kun je met eenvoudige rekensommen controleren. In maand één is de rente de schuld maal de maandrente: 320.000 × 0,0054167 = 1.733,33. De rest van de termijn, 2.022,62 − 1.733,33 = 289,28, verlaagt de schuld naar 319.710,72. Maand twee herhaalt dat over de iets kleinere schuld: 1.731,77 rente en 290,85 aflossing.

Waarom je in het begin vooral rente betaalt

Rente wordt altijd berekend over wat je nog schuldig bent. In het begin is die schuld het hoogst, dus het rentedeel van elke termijn is het grootst. Alleen wat overblijft, lost af.

In het eerste jaar van het voorbeeld betaal je 24.271. Daarvan is 20.695 rente en maar 3.577 aflossing. Elke maand daalt de schuld een beetje, dus de rente ook, en het aflossingsdeel groeit. Dat is geen truc van de bank: het is gewoon wat er gebeurt als rente over een grote schuld wordt berekend.

Het kantelpunt

Op een gegeven moment wordt het aflossingsdeel groter dan het rentedeel. Bij deze lening gebeurt dat in maand 233, na ongeveer 19 jaar. Daarna daalt de schuld snel: de laatste termijn is 2.011,72 aflossing en maar 10,90 rente.

Daarom kan oversluiten of vroeg verkopen tegenvallen. Na 10 jaar heb je in totaal 242.714 betaald, maar slechts 48.716 daarvan heeft de schuld verlaagd. De andere 193.998 was rente.

Hoe de restschuld daalt

Teken je de restschuld uit, dan krijg je een curve, geen rechte lijn. Die daalt jarenlang langzaam en valt aan het eind steil.

Op deze lening schuld je pas in maand 257, na zo'n 21 jaar en 5 maanden, minder dan de helft van de oorspronkelijke 320.000. Dat is belangrijk als je denkt te verkopen of te verhuizen: je overwaarde in de eerste jaren komt vooral uit je eigen inbreng en de waardestijging van de woning, niet uit je termijnen.

Hoe de looptijd de totale kosten verandert

Een langere looptijd verlaagt de maandlast omdat de hoofdsom over meer termijnen wordt verdeeld. Maar elk extra jaar is nog een jaar rente over een grote schuld. Dezelfde 320.000 tegen 6,5% met drie looptijden:

Van 30 naar 15 jaar gaan verhoogt de maandlast met ongeveer 765, zo'n 38%, maar verlaagt de totale rente met 226.384, meer dan de helft. Kortere looptijden hebben vaak ook een lagere rente, waardoor het verschil nog groter wordt.

De juiste looptijd hangt af van je budget, niet alleen van de rekensom. Een lange looptijd geeft een lagere verplichte termijn en meer ruimte. Veel mensen kiezen een middenweg: een lange looptijd en vrijwillig extra aflossen.

Hoe de rente de totale kosten verandert

Bij een lange lening worden kleine renteverschillen grote bedragen, omdat ze vele jaren over een hoge schuld lopen. Dezelfde 320.000 over 30 jaar:

Elk procentpunt is hier ongeveer 210 per maand waard en zo'n 75.000 aan totale rente. Daarom loont het om minstens drie aanbieders te vergelijken of een adviseur in te schakelen, en goed te kijken naar de rentevaste periode.

Wat extra aflossen echt doet

Alles wat je boven de termijn betaalt, gaat direct van de schuld af. Daarmee daalt het bedrag waarover de rente van alle volgende maanden wordt berekend, en het effect stapelt zich in jouw voordeel op.

• 100 extra per maand bespaart 61.698 aan rente en lost de lening 3 jaar en 10 maanden eerder af.
• 300 extra per maand bespaart 138.446 en lost 8 jaar en 10 maanden eerder af.
• Een eenmalige extra aflossing van 10.000 na het eerste jaar bespaart 50.537 en beëindigt de lening 2 jaar en 5 maanden eerder.

Elke maand extra of één keer veel?

Hoe eerder extra geld binnenkomt, hoe meer rente het bespaart, omdat het schuld weghaalt die anders tientallen jaren rente zou kosten. Een groot bedrag vroeg in de looptijd werkt sterk; kleine maandelijkse extra's zijn makkelijker vol te houden. Veel mensen doen allebei: een vast extra bedrag per maand plus het vakantiegeld.

Controleer dit voordat je extra aflost

• Boetevrij aflossen. Meestal mag je per jaar 10% of 20% boetevrij aflossen. Daarboven kan een boete gelden.
• Hypotheekrenteaftrek. Extra aflossen verlaagt ook je aftrek. Reken het netto voordeel na.
• Eerst dure schulden. Een creditcard of doorlopend krediet tegen 13% aflossen levert meer op dan een hypotheek tegen 6,5%.
• Je buffer. Geld dat in de woning zit, krijg je lastig terug. Houd eerst een spaarbuffer aan.

Autoleningen en persoonlijke leningen

Korte leningen werken hetzelfde, maar het rentedeel aan het begin is veel kleiner omdat er minder jaren rente zijn. Een autolening van 25.000 tegen 8,5% over 5 jaar kost 512,91 per maand. In maand één is 177,08 rente en 335,83 aflossing: vanaf het begin los je sneller af dan je rente betaalt.

In het eerste jaar is 32% van je betalingen rente, tegenover 85% bij de hypotheek van 30 jaar. De totale rente over 5 jaar is 5.775. Rek je dezelfde lening op tot 7 jaar, dan daalt de termijn naar 395,91 maar stijgt de rente naar 8.257, en sta je mogelijk langer meer schuldig dan de auto waard is.

Vergelijk aanbiedingen vóór je tekent op het jaarlijks kostenpercentage, niet op de rente. Dat telt kosten mee en maakt aanbiedingen vergelijkbaar.

Zo lees je een aflossingsschema

Een aflossingsschema is de tabel met alle termijnen over de hele looptijd. Je bank moet het kunnen geven, en de rekenhulpen op deze site maken het direct voor je. Elke rij toont meestal:

• Termijnnummer of datum: om welke maand het gaat.
• Termijn: het vaste bedrag dat je betaalt.
• Rente: vorige restschuld × maandrente.
• Aflossing: termijn min rente.
• Restschuld: vorige restschuld min aflossing.

Twee snelle controles vangen de meeste fouten: de rente in elke rij moet gelijk zijn aan de vorige restschuld maal de maandrente, en de restschuld in de laatste rij moet nul zijn. Wijkt het schema van je bank iets af van een rekenhulp, dan komt dat meestal door een andere eerste betaaldatum, kosten of rente per dag.

Veelgemaakte fouten

• Leningen vergelijken op maandlast. De laagste maandlast is vaak de duurste lening. Vergelijk de totale kosten.
• De looptijd negeren. Vijf jaar langer kan meer kosten dan een iets hogere rente.
• Denken dat vroege termijnen vermogen opbouwen. In het eerste decennium van een lening van 30 jaar betaal je vooral rente.
• Laat in de looptijd opnieuw 30 jaar afsluiten. Dan begin je weer met de dure rentefase. Houd de resterende looptijd gelijk of korter.
• Extra aflossen terwijl je dure schulden hebt. Los eerst de hoogste rente af.